Si vous avez des difficultés à rembourser votre mensualité de crédit, vous pouvez demander conseil à votre banque. Elle vous proposera une renégociation des conditions initiales du crédit. Par exemple, vous pouvez parfois obtenir un allongement de la durée pour réduire le montant de vos remboursements. Si les taux ont baissé significativement depuis la signature de votre crédit, vous pouvez demander à avoir un taux plus bas. Ceci est moins d'actualité aujourd'hui. La banque n'est jamais tenue d'accepter de revoir les termes du contrat signé au départ, pas plus que vous ne le seriez si c'était la banque qui demandait une révision.

Si vous avez plusieurs crédits dans la même banque et que vous avez du mal à payer les échéances, vous pouvez demander à la banque une restructuration de la dette. La restructuration de vos crédits consiste pour la banque à vous proposer un crédit unique pour remplacer ceux que vous avez déjà, avec de nouvelles conditions de remboursement (taux, durée ...)

Si vous avez, tous les mois, des difficultés à rembourser vos crédits, la solution du rachat de crédits (ou regroupement de crédits) peut paraître tentante. En remplaçant par exemple 3 crédits en cours, ayant des échéances entre 1 et 3 ans, par un seul crédit à 5 ans, la charge des mensualités peut se trouver d'un seul coup réduite de moitié, voire davantage.

Si une banque vous propose de racheter vos crédits, elle va vous permettre de rembourser alors par anticipation vos crédits anciens, et vous octroyez un nouveau et unique crédit. Les conditions de ce crédit seront pour vous plus supportables : vous obtenez un meilleur taux ou un allongement de la durée du crédit par rapport au(x) crédit(s) précédent(s).

Si vous avez des crédits et des charges trop importants, et s'il s'agit de les alléger pour "retrouver un peu d'air", vous pouvez l'envisager.

Sachez pour autant que ce n'est pas une solution miracle : L'allongement de la durée de vos remboursements (solution le plus souvent retenue) vous endette pour plus longtemps ; vous aurez plus d'intérêts à payer. Plus les mensualités sont faibles, plus la durée du remboursement est longue et plus le coût du crédit est cher.

Pour connaître le coût de l'opération, vous devrez bien prendre en compte ces intérêts supplémentaires, l'indemnité de remboursement anticipé, s'il y a lieu (et en aucun cas pour un crédit à la consommation), et éventuellement les frais de dossier, les frais de courtage et de notaire.

S'agissant d'un crédit immobilier, votre ancienne banque pourra vous facturer une indemnité pour remboursement anticipé, limitée à 6 mois d'intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû. Si votre prêt a été conclu après le 1er juillet 1999, cette indemnité (si elle figure au contrat) ne sera pas due lorsque le remboursement anticipé est motivé par :

- le décès de l'emprunteur ou du coemprunteur

- le licenciement

- le changement de lieu d'activité professionnelle

- la cessation forcée de l'activité professionnelle

Vos mensualités diminuées, vous retrouverez un peu de souplesse dans votre budget. Mais attention, au final, votre dette totale sera souvent plus élevée qu'avant. Par conséquent, abstenez-vous de prendre de nouveaux crédits, malgré la tentation... Vous risqueriez de retomber immédiatement dans les difficultés que vous veniez tout juste d'enrayer.

Vous êtes peut-être en situation de surendettement. Etre surendetté signifie que vous êtes dans l'incapacité de faire face à l'ensemble de vos dettes, ça inclut les crédits et toutes vos charges (loyers, factures, impôts ... qui du coup restent impayés).

Si tel semble être le cas, il est alors fortement recommandé de s'adresser à la Commission de Surendettement de votre département. La commission a en effet pour objet de trouver une solution viable avec vous et vos créanciers afin de vous sortir de votre situation de surendettement.